Bonus-malus rendszer: fokozatok mozgása, váltás és a 2 éves szabály

A magyar kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási rendszer egyik legfontosabb elemzésre érdemes területe a bonus-malus besorolás. Ez a kártörténeti értékelési rendszer hivatott jutalmazni a balesetmentesen közlekedő autósokat alacsonyabb biztosítási díjakkal, miközben pótdíjjal (malus) sújtja a károkozó üzembentartókat. Bár a legtöbb autós tudja, hogy a “B10” a legjobb fokozat, a besorolás mozgásának pontos törvényi mechanizmusát, a fokozatok átvitelének feltételeit és a 2 éves elévülési korlátot kevesen ismerik részletesen.

A rendszer szabályait a 21/2011. (VI. 10.) NGM rendelet rögzíti. Az alábbiakban sorra vesszük a skála felépítését, a kármentes évek jóváírásának feltételeit, a károkozás miatti visszasorolást, valamint a bónuszfokozat átvitelének szigorú garanciális szabályait.

A bonus-malus skála felépítése

A hazai bonus-malus rendszer összesen 15 fokozatból áll, amelyeket három fő kategóriába sorolhatunk:

• Alapfokozat (A00): A kezdő kategória. Minden olyan új szerződés ebben a fokozatban indul, amelyre az üzembentartó nem tud elismert előzmény bónuszt átvinni.
• Bónusz fokozatok (B01 – B10): Tíz kedvezményességi fokozat. Minden egyes kármentesen levezetett biztosítási év után a szerződés egy fokozatot lép felfelé (B01-től a maximális B10-ig).
• Malus fokozatok (M01 – M04): Négy büntető fokozat. Károkozás esetén a szerződés visszasorolásra kerül a malus tartományba, ami jelentős díjnövekedést von maga után.

A besorolás mindig a gépjármű üzembentartójának személyéhez kötődik, nem pedig a járműhöz vagy a járművet ténylegesen vezető személyhez.

Hogyan változik a fokozat? A megfigyelési időszak

A besorolás módosítása nem naptári alapon, hanem a szerződés saját biztosítási évén (megfigyelési időszakán) belül történik. Ahhoz, meglegyen a fokozatlépés, a következő törvényi feltételeknek kell teljesülniük:

1. A kármentes év szabálya (+1 fokozat)

Ha a szerződés az adott biztosítási évben legalább 90 napig folyamatosan kockázatban állt, és ez idő alatt a gépjárművel nem okoztak olyan kárt, amelyet a biztosítónak meg kellett térítenie, a szerződés a következő biztosítási évben egy fokozattal magasabb (kedvezőbb) osztályba lép (például B04-ből B05-be).

2. A károkozás hatása a besorolásra (-2 vagy több fokozat)

Ha a megfigyelési időszakban a gépjárművel káreseményt okoznak, a biztosító a következő biztosítási évre visszasorolja a szerződést:

• 1 káresemény okozása esetén: a szerződés a bónusz tartományban (B01-B10) általában 2 fokozatot ront (például B06-ból B04-be esik vissza).
• 2 káresemény okozása esetén: a szerződés 4 fokozatot ront (például B06-ból B02-be esik vissza).
• 3 vagy több káresemény esetén: a szerződés azonnal a legalsó M04 malus fokozatba zuhan.

Fontos kiemelni: ha a károkozó az okozott kár összegét a biztosítói értesítéstől számított 45 napon belül önként megtéríti a biztosítójának, a káreseményt a bonus-malus besorolás szempontjából figyelmen kívül kell hagyni, így a bónuszfokozat nem romlik el. Ez kisebb (pl. 20-50 ezer forintos) felületi karcolásoknál kifejezetten racionális lépés lehet.

A 2 éves elévülési szabály: bónusz átvitele meglévő vagy új autóra

Az egyik leggyakoribb kérdés az autósok körében, hogy mi történik a megszerzett bónusszal, ha eladják a járművet. A jogszabály egyértelmű védelmi garanciát tartalmaz:

A megszűnt KGFB szerződésen megszerzett bonus-malus fokozat a szerződés megszűnésétől számított 2 ÉVIG őrizhető meg és vihető át új szerződésre.

Ha a tulajdonos eladja az autóját (érdekmúlás), a régi KGFB szerződése megszűnik. Ha a megszűnést követő 2 éven belül vásárol egy másik gépjárművet, a korábban elért bónuszfokozatát (pl. B08) az új szerződésre hiánytalanul átviheti. Ha azonban a 2 éves időtartam letelik anélkül, hogy új KGFB szerződést kötne, a megszerzett bónusz végleg elévül, és az új autó kötelezője automatikusan az A00 alapfokozatból indul.

A bónuszátvitel szigorú feltételei:

1. Azonos gépjármű-kategória: A bónuszfokozat csak azonos gépjármű-kategóriák között mozgatható. Személygépkocsiról csak személygépkocsira, tehergépkocsiról csak tehergépkocsira, motorkerékpárról csak motorkerékpárra vihető át a fokozat. Nem lehet személyautó B10-es bónuszát átvinni egy újonnan vásárolt motorkerékpárra!
2. Ugyanaz az üzembentartó: A bónusz nem ruházható át más személyre – sem házastársra, sem gyermekre, sem más rokonra. Kizárólag a kártörténeti nyilvántartásban szereplő személy jogosult rá.
3. Nem történt díjnemfizetés: Ha a korábbi KGFB szerződés díjnemfizetés miatt szűnt meg, a törvény tiltja a bónuszfokozat átvitelét. Ilyenkor a bónusz elvész, az új szerződés pedig az A00 fokozatból indul, miközben a fedezetlen napokra fedezetlenségi díjat kell fizetni (részletekért lásd a fedezetlenségi díj szabályairól szóló cikkünket).

Párhuzamos üzemeltetés: két autó egy tulajdonosnál

Sokan szembesülnek azzal a meglepetéssel, hogy amikor a meglévő autójuk mellé vásárolnak egy második személygépkocsit, a meglévő B10-es bónuszukat nem tudják az új autóra is érvényesíteni.

A jogszabály logikája szerint egyetlen bonus-malus fokozat egyidejűleg csak egyetlen gépjármű szerződésén érvényesíthető.

• Ha az üzembentartó megtartja az első autóját (amely B10-es besorolású), a másodikként vásárolt autó KGFB szerződése kötelezően A00 alapfokozatból indul.
• A második autó KGFB-je ezt követően a saját kármentes éveivel kezdi meg a menetelését felfelé a B01, B02 fokozatok felé.

A Kártörténeti Nyilvántartás (KKNYR) szerepe

A biztosítóváltás során az autósnak már nem kell papíralapú kártörténeti igazolásokat beszereznie és postáznia. A biztosítók a MABISZ által kezelt központi Kártörténeti Nyilvántartó Rendszerből (KKNYR) elektronikus úton, a rendszám, az alvázszám és a korábbi kötvényszám alapján automatikusan lekérik az ügyfél igazolt bónuszfokozatát.

Ahhoz azonban, hogy az átkérés sikeres legyen, az új KGFB szerződés megkötésekor hajszálpontosan kell megadni a korábbi biztosító nevét és a korábbi kötvényszámot. Ha az adatok hibásak, a rendszer nem találja meg az előzményt, és az új biztosító átmenetileg A00 fokozatba sorolja be a szerződést a tisztázásig.

A bonus-malus rendszer tehát a kiszámítható és felelősségteljes vezetés jogi ösztönzője. A 2 éves elévülési szabály és az azonos kategóriájú átvitel ismerete komoly tízezreket spórolhat meg az üzembentartónak a gépjárműpark cseréje során.